Bancos seduzem clientes com pacotes de descontos e até isenção de tarifas

Publicada em 31/05/2007 às 14h54m
Rui Pizarro - O Globo Online

RIO - Os clientes de bancos, mesmo aqueles que não possuem contas especiais, podem obter descontos nas tarifas de produtos ou serviços que, em muitos casos, chegam a 100% de isenção. Para conquistar e fidelizar esses correntistas, as instituições criaram pacotes ou cestas de tarifas que se enquadram em quase todos os tipos de perfis de usuários.


E mesmo sendo apenas um cliente comum, com poucos serviços adquiridos, é possível obter reduções até generosas nas tarifas. Para conseguir isso, basta olhar nos olhos do gerente e...saber negociar. Uma das novidades que veio a ampliar as chances de negociação, foi a entrada em vigor, há cerca de dois meses, das novas regras da conta-salário.

A dica é da Federação Brasileira de Bancos (Febraban), que também cita a obtenção de crédito imobiliário como um produto que costuma render vantagens para os clientes. A entidade orienta o consumidor para que, antes de negociar, pesquise para saber em que perfil o correntista se enquadra e como a instituição pode beneficiá-lo com tarifas mais atraentes, principalmente no que se refere a empréstimos, cheque especial e contratação de crédito.

— A negociação é possível e deve ser sempre tentada, porque os bancos têm margem para isso. As instituições bancárias, atualmente, conseguem bancar seus custos apenas com a cobrança de tarifas — orienta a técnica Renata Reis, da Fundação de Proteção e Defesa do Consumidor (Procon/SP).

De acordo com dados do Banco Central, atualizados até 25 de maio, a tarifa para abertura de conta custa, em média, R$ 15,82, mas pode chegar a R$ 50 – variação de 316%. O débito autorizado em conta corrente custa R$ 3,18 em média e, no máximo, R$ 10, o que significa uma diferença de 314%. Já o talão de cheques de dez folhas pode variar 226%, oscilando entre a média de R$ 5,13 e o máximo de R$ 12.

No entanto, apesar de recomendar a negociação, a Febraban admite que os clientes que fazem grandes aplicações têm mais chance de conseguir descontos e isenções por partes dos bancos. Essa também é a constatação da assistente de direção do Procon-SP, Dinah Barreto:

— Os clientes comuns sempre perdem nessas questões, porque não é hábito das pessoas pesquisarem tarifas. Ou seja, o consumidor fica indefeso, porque os gerentes priorizam quem pede crédito, empréstimos ou adquire algum produto. Em geral, essas tarifas não são claras e, muitas vezes, são cobradas diversas vezes, com nomes diferentes — critica.

A assistente assinalou que o Procon já solicitou à Febraban, em diversas ocasiões, a uniformização dos nomes das tarifas para torná-las mais transparentes para o consumidor, mas isso ainda não ocorreu.

De qualquer modo, tanto o Procon quanto a Febraban são unânimes em recomendar que os clientes façam uma conferência rigorosa e periódica do extrato da conta corrente, para saber quanto representam os gastos com tarifa e que tipo (de tarifa) é debitada.

Em seguida, o usuário deve calcular quantas vezes movimenta a conta corrente para saber qual pacote de tarifas seria mais indicado para o seu caso. Ou então, procurar obter as informações diretamente com o gerente da sua conta corrente.

— É importante que o cliente conheça os pacotes disponíveis em seu banco. Comparando os pacotes disponíveis com sua movimentação bancária, o cliente consegue identificar o pacote mais adequado às suas necessidades, economizando em tarifas — ressalta o diretor de Produtos Pessoa Física do Banco Itaú, Maximo Gonzalez.

Veja a seguir, alguns dos pacotes de tarifas oferecidos pelos oito maiores bancos do país


BANCO DO BRASIL - No Banco do Brasil, os descontos na tarifa do pacote de serviços seguem uma escala de pontos do Programa de Relacionamento da instituição. A Tabela de Vantagens prevê descontos nas taxas de juros da conta especial e do crédito rotativo do cartão Ourocard até 25 pontos de Relacionamento.

Já os descontos na tarifa começam a partir de 25 pontos. Neste caso, e até os 50 pontos, o desconto é de 20%. Acima de 300 pontos, o cliente fica isento de cobrança da tarifa.

Para obter descontos em tarifas e redução nas taxas de juros, o Programa de Relacionamento do BB prevê a conversão dos serviços em pontos de relacionamento que são transformados, automaticamente, em vantagens - inclusive prêmios.

Assim, por exemplo, o tempo de relacionamento rende 1 ponto a cada ano; o recebimento de salário em conta corrente confere mais 3 pontos; e aplicações em poupança ou depósitos a prazo resultam em 1 ponto a cada R$ 150 de média de saldos diários.

No caso dos usuários que disponham do cartão Ourocard com função crédito ativa, 50% desses pontos de relacionamento são somados, automaticamente, aos pontos do cartão adqüiridos pela utilização do Ourocard.

Depois de um ano, esses pontos podem ser convertidos, a critério do cliente, em benefícios como milhas aéreas, descontos em produtos BB, números da sorte para participação em sorteios ou ainda prêmios diversos constantes no catálogo de prêmios do Programa.

Os clientes podem consultar, a qualquer momento, o detalhamento dos pontos de relacionamento e dos pontos do cartão nos terminais de auto-atendimento e no site do BB na internet.

BRADESCO - O maior banco privado do país e da América Latina isenta de cobrança de tarifa os clientes com saldo médio em aplicações financeiras acima de R$ 14 mil (no mês anterior ao débito da tarifa) em Fundos de Investimento, Poupança, CDB/RDB e Previdência Privada (Conta de Aposentadoria Bradesco, Plano Gerador de Benefícios Livres, Vida Gerador de Benefícios, Conta Vip de Rendas Programadas e Fundo de Aposentadoria Programada Individual). Mas valores inferiores também podem obter descontos progressivos.
O Bradesco também prevê redução progressiva de descontas para clientes universitários e estagiários, com isenção de tarifa de um extrato por semana e de manutenção de conta.

CEF - A Caixa Econômica Federal (CEF) também oferece ao cliente, em troca de apenas uma tarifa mensal, acesso aos produtos e serviços bancários que mais se adequarem ao seu relacionamento com a instituição. São seis modalidades de cesta de serviços (Eletrônica, Fácil, Super, Especial, Universitária 1 e Universitária 2), que estão à disposição e de acordo com o perfil da conta do cliente.
Esses pacoetes ainda oferecem possibilidade de escolha entre os dias 10, 15, 20 ou 25 para débito da tarifa, além de descontos de 25% a 100% no valor da tarifa. A adesão pode ser feita pelo Internet Banking Caixa, em qualquer terminal de auto-atendimento ou ainda pelo Disque Caixa Eletrônico.

A exemplo de outras instituições, aplicações também rendem pontos que, somados, configuram o percentual de desconto nas tarifas bancárias. Assim, investimentos na Poupança ou em Fundos e CDB/RDB rendem 1 ponto a cada saldo médio de R$ 100 e R$ 180, respectivamente. Um ano de conta corrente ativa também rende 1 ponto; dois anso rendem 2 pontos; 3 anos rendem 3 pontos; e acima de 4 anos rendem 5 pontos.

De 0 a 24 pontos, o cliente ainda não tem direito a desconto nas tarifas. Mas de 25 a 49 pontos, o desconto é de 25%; de 50 a 74 pontos, a redução chega a 50%; e de 75 a 99 pontos, a 75% de desconto. Com 100 pontos ou mais, o cliente chega ao nirvana; ou seja, fica isento de tarifas.


HSBC - Situado entre os cinco maiores bancos do mundo, o HSBC também disputa clientes no Brasil com cesta de tarifas dentro da média do mercado. Os pacotes promocionais abrangem cinco tipos de contas: Gold Class, SuperClass limitado, SuperClass Básico e Universitária.

A Gold Class, por exemplo, prevê atendimento preferencial, cartão de crédito GoldCard com anuidade gratuita, taxas preferenciais de crédito, seguro prestamista, cartão de débito Gold Class com acesso mundial, talão de cheques Gold Class, assistência 24 horas para veículos e pessoas e descontos da tarifa mensal do pacote. Nesta conta, a tarifa de um pacotecom 20 tipos de serviços sai por R$ 31,50.


O percentual de isenção, de acordo com a média mensal de investimentos, é de 25% para valores entre R$ 15.000,00 e R$ 25.000,00; de 50% para valores entre R$ 25.000,01 e R$ 35.000,00; de 75%, entre R$ 35.000,01 e R$ 45.000,00; e 100%, acima de R$ 45.000,00.

Na conta SuperClass limitado, o pacote de 15 serviços custa 23,50. Já o percentual de isenção de acordo com a média mensal de investimentos, é de 25% para quantias entre R$ 10 mil e R$ 20 mil; de 50%, entre R$ 20.000,01 e R$ 30 mil; de 75% entre R$ 30.000,01 e R$ 40 mil; e de 100% acima de R$

40 mil.

Já na conta SuperClass Básico, o pacote de tarifas sai por R$ 15,50 e a isenção total está prevista em investimentos com média mensal acima de R$ 35 mil. Na conta Universitária, a tarifa de R$ 5 abrange a oferta de 16 tipos de serviços, como cheque especial (contratação/manutenção de limite. Não inclui atualização de cadastro), consulta de saldos, emissão de cartão magnético e manutenção de conta corrente ativa


ITAÚ - O Itaú , que apresentou o melhor resultado (R$ 1,9 bilhão) registrado por um banco privado para um primeiro trimestre nos últimos 20 anos, oferece planos diferenciados de cobrança de tarifas bancárias para clientes da série MaxiConta Itaú .

Todo mês, é debitado um único valor por um conjunto de 28 produtos e serviços. Na modalidade mais completa, MaxiConta Total, a mensalidade é de R$ 22,50. Neste caso são autorizadas 20 transações com cheques, como saques, compensações ou pagamentos.

Já na opção MaxiConta Simples, a tarifa é de R$ 13, com permissão para quatro transações mensais com cheques. Na MaxiConta Econômica, com tarifa de R$ 9, são permitidas também quatro transações com cheques.

A MaxiConta Total também permite um total de 50 depósitos em cheque sou em dinheiro na conta universal Itaú, e saques (20) e transferências (30) nos caixas eletrônicos, três vezes mais do que nas contas MaxiConta Simples e MaxiConta Econômica.

Na MaxiConta Básica Itaú e na MaxiConta Eletrônica Itaú as mensalidades são, respectivamente, de R$ 14,50 e R$ 8,50.


REAL - As tarifas promocionais do Banco Real abrangem dois tipos de contas: o Real Cesta Van Gogh ($$$$) e o Real Cesta Van Gogh Mais ($$$$).

O Real Cesta Van Gogh abrange dois DOC's e 2 TED's nos canais eletrônicos; um serviço de courier gratuito por mês; dois saques internacionais no cartão múltiplo - débito em conta corrente; dois saldos, dois extratos e quatro saques no Banco24Horas; até 50 cheques a débito na conta corrente e até 120 cheques depositados; fornecimento e manutenção do cartão de débito, exceto 2ª via (titular e adicionais).

Já o Real Cesta Van Gogh Mais abrange desconto de 50% nas mensalidades do cartão Real Visa Múltiplo, versão Gold ou Platinum e até 3 adicionais gratuitos; cartão Real Mastercard (versão Internacional ou Gold) gratuito para clientes que possuem 1 cartão Real Visa, incluindo seus adicionais; até dois cheques inferiores a débito na conta corrente; quatro DOC´s e quatro TED´s nos canais eletrônicos; dois serviços de courier gratuitos por mês; quatro saldos, quatro extratos e seis saques no Banco24Horas; quantidade ilimitada de cheques depositados em conta corrente.


SANTANDER - No caso do Santander Banespa, quarto maior banco privado do país, o pacote completo de serviços da instituição permite que o cliente tenha à disposição os principais produtos e serviços para movimentar a conta corrente, pagando apenas um valor único mensal e muito menor do que se utilizasse cada serviço de forma avulsa.

O banco considera que o pacote completo é o ideal para clientes que possuem cheque especial e necessitam ter à disposição, entre outros serviços, a utilização nos canais eletrônicos. Assim, por esse pacote - que abrange cerca de 35 tipos de serviços ou produtos - o cliente paga R$ 23 mensais. Se fosse pagar individualmente, o custo total seria de R$ 214,58 - uma economia, segundo o Santander, de R$ 89%.

O banco também oferece um Sistema de Bonificação, desde que o cliente concentre seus investimentos na instituição. Nesse caso, os descontos no valor da mensalidade do pacote de serviços podem chegar a 100%. Assim, se o saldo médio em poupança, depósito a prazo ou fundos de investimentos ficar entre R$ 8 mil e R$ 12 mil, o desconto sobre a mensalidade será de 25%; de R$ 12 mil a R$ 20 mil, a redução será de 50%; e acima de R$ 20 mil, o cliente fica isento da cobrança de tarifa.

UNIBANCO - A instituição também oferece pacotes que permitem acúmulo de pontos e descontos de 25%, 50%, 75% até 100% no Plano de Relacionamento, excedentes e principais tarifas do banco.
Utilizar o Cartão de Débito nas compras, Débito Automático, pagar contas pelo Telefone, Internet ou pelos Caixas Eletrônicos 30 HORAS, são algumas formas de somar pontos no Tarifa Zero . Todos os meses o Unibanco analisa sua movimentação bancária. Em seguida soma seus pontos e aplica o desconto conforme a pontuação conquistada.

A solicitação de um Crédito Pessoal Parcelado também possibilita acúmulo de pontos no Tarifa Zero, a exemplo do que acontece também com o cheque especial, o Internet30 HORAS, os planos de Previdência Privada Unibanco (PGBL, Prever Educação, Prever Invest e Prever Renda), os seguros do Unibanco e o consórcio Unibanco.

O cálculo do desconto é realizado sempre da mesma maneira. Por exemplo: toda a movimentação bancária do cliente referente ao mês de junho é analisada em julho. Se o correntista atingir 25 ou mais pontos, terá descontos no mês de agosto.

A pontuação necessária para conquistar descontos é a seguinte: de 25 a 49 pontos, desconto de 25%; de 50 a 74 pontos, desconto de 50%; de 75 a 99 pontos, desconto de 75%; e 100 ou mais pontos, isenção total de tarifas.

Em termos de investimentos, os critérios para a aquisição de pontos são os seguintes: 1) Empréstimo Cheque Protegido e Cheque Especial: 5 pontos; 2) Financiamento de veículos e empréstimo pessoal: 5 pontos; 3) Investimento (Poupança, Super Poupe, Fundos, CDBs, RDBs e Planos de Previdência Privada): de R$ 5.000,002 a R$ 9.999,992, 10 pontos; de R$ 10.000,002 a R$ 19.999,992, 20 pontos; R$ 20.000,002 a R$ 39.999,992, 40 pontos; R$ 40.000,002 a R$ 59.999,992, 50 pontos; R$ 60.000,002 a R$ 79.999,992, 70 pontos; maior ou igual a R$ 80.000,002, 100 pontos; 4) Produtos (Seguros, Consórcio, Capitalização e cartão de Crédito Unicard), 3 pontos; e 5 ) Pagamentos - em meios eletrônicos débito automático; compras com cartão de débito Visa Electron, cheque eletrônico e Rede Shop; pagamento de ficha de compensação, fatura de cartão de crédito, concessionárias, impostos e tributos via internet, telefone eletrônicos e Caixa Automático 30 Horas A cada 3 pagamentos efetuados, 1 ponto.