Folha de São Paulo
14/06/2010
FINANÇAS PESSOAIS
MARCIA DESSEN
PRECISAMOS DE dinheiro para comprar e para fazer as coisas que queremos.
Temos três possibilidades: 1) o dinheiro já está disponível, pois foi poupado ou ganho e o sonho pode ser realizado já; 2) o dinheiro será poupado antes para realizar o sonho depois; 3) o sonho será realizado agora e o pagamento será feito no futuro.
Com qual das três alternativas você se identifica? Você é do tipo que quer tudo na hora e depois dá um jeitinho para pagar?
Optar pela alternativa 3 significa que o dinheiro utilizado não lhe pertence. Você toma emprestado de um banco, de uma financeira, de uma loja, e vai pagar juros pelo uso desse dinheiro.
Crédito bom constrói patrimônio: comprar a casa própria financiada elimina a despesa de aluguel; comprar um equipamento que vai gerar renda no consultório médico; comprar um carro e oferecer transporte escolar para os alunos.
Entendo que essa estratégia constrói patrimônio. Mas planeje antes de assumir o compromisso. Tomar crédito representa uma nova despesa no seu orçamento.
Crédito ruim destrói riqueza: usado para consumo e despesas supérfluas; financiar uma viagem, uma festa de aniversário, uma compra emocional na liquidação da loja que você adora; um prazer de curta duração e uma dívida a perder de vista.
A taxa de juros determina o preço do dinheiro e será tanto maior quanto maior for o risco da operação.
Acompanhe o conceito das modalidades mais comuns de operações de crédito oferecidas no mercado e entenda por que os juros são tão altos em algumas delas.
Os créditos rotativos -cartão de crédito e cheque especial- são limites concedidos sem nenhuma garantia. Você pode sacar quando quiser, quanto quiser e pagar como puder.
Concorda que o risco da operação é alto para o doador do dinheiro? Por essa razão, é a modalidade de crédito mais cara do mercado. Use pelo menor espaço de tempo possível e somente em situações emergenciais.
Os créditos parcelados são empréstimos planejados para o tomador e o doador do dinheiro. Você sabe quanto e quando vai sacar e o pagamento será feito em parcelas de valor e vencimento predefinidos.
Uma garantia será oferecida. O risco dessa modalidade de crédito é menor e permite que os juros sejam menores também.
O crédito mais barato dessa modalidade é o crédito consignado -é o mais "barato" porque, sem dúvida, representa o menor risco para o doador: as prestações são descontadas diretamente na folha de pagamento, pela empresa empregadora.
Os financiamentos, também parcelados, exigem a garantia do bem financiado.
É o caso do CDC (crédito direto ao consumidor), tradicionalmente usado no financiamento de veículo -este fica em nome do proprietário mas alienado a favor da financeira, fato que impede a venda do bem que garante o contrato.
O leasing, outro financiamento parcelado, é na verdade um contrato de arrendamento mercantil. O bem fica em nome da empresa e você paga "aluguel" pelo seu uso, tendo o direito de comprá-lo ao término do contrato. O risco diminuiu mais ainda, não é verdade? Os juros também.
Agora que você sabe como funciona a cabeça dos bancos e das financeiras e entendeu que tudo é uma relação de risco versus retorno, planeje, pense e repense antes de assumir um compromisso. E use com moderação.
MARCIA DESSEN, CFP, é sócia e diretora executiva da BMI, professora da FDC e cofundadora do IBCPF.
DICAS QUE VALEM DINHEIRO
1
Não use crédito para consumo; use crédito para comprar ativos que geram renda ou reduzem despesas.
2
Pense muito antes de tomar crédito e decida que renúncia será feita no orçamento para acomodar essa nova despesa.
3
Crédito bom é aquele que te deixa dormir tranquilo. Se o crédito tirar o seu sono, procure o credor para uma conversa franca e renegocie a sua dívida.
4
Não use cheque pré-datado. É muito fácil perder o controle de quanto e quando vai cair na sua conta. Se usar, coloque na planilha do orçamento.
5
Dinheiro é mercadoria como outra qualquer. Ao tomar crédito, pesquise as melhores taxas. Seu orçamento agradece.
Nenhum comentário:
Postar um comentário